3 เลขเด็ด – แม้ไม่พาไปรวยทันที แต่การันตีไม่หมดตัว

ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ : 30 กรกฎาคม 2569

แต่สำหรับนักวางแผนการเงินแล้ว มี "เลขเด็ด" 3 ตัว ที่จริงยิ่งกว่าสิ่งใด และพาชีวิตการเงินไปสู่ความมั่นคงได้ง่ายๆ

ขอย้ำไว้ก่อนเลยครับว่า เลขเด็ด 3 ตัวนี้ไม่ได้พาใครไปรวยเร็ว แต่มันการันตีได้ว่า ถ้าทำตามแล้ว ชีวิตการเงินจะไม่เสียหายหรือพังลงง่ายๆ

เลขตัวแรกคือ 6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน ซึ่งควรมีสำรองไว้ในรูปเงินสดหรือสินทรัพย์ที่แปลงเป็นเงินสดได้เร็ว เหตุผลคือ ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น ตกงานกะทันหัน 6 เดือนคือระยะเวลาที่พอเพียงสำหรับตั้งสติ หางานใหม่ และปรับตัว โดยไม่ต้องดิ้นรนจนชีวิตสั่นคลอน

สังเกตว่ายิ่งรายจ่ายต่อเดือนสูงขึ้นตามไลฟ์สไตล์ เงินสำรองที่ต้องมีก็ยิ่งสูงตามไปด้วย กฎนี้จึงใช้ได้กับทุกระดับรายได้ ไม่ใช่แค่คนเริ่มต้นทำงานเท่านั้น

เลขตัวที่สองคือ 45% ซึ่งหมายถึงภาระผ่อนหนี้ทุกรายการรวมกัน ไม่ควรเกิน 45% ของรายได้ต่อเดือน หากคิดเฉพาะหนี้เพื่อการบริโภคที่ไม่รวมหนี้บ้านหรือหนี้รถ ตัวเลขที่แนะนำจะเข้มงวดกว่านั้นคือไม่ควรเกิน 30%

จุดที่หลายคนมักเข้าใจผิดคือ หนี้ผ่อน 0% ก็ต้องนับรวมด้วยเช่นกัน เพราะไม่ว่าจะมีดอกเบี้ยหรือไม่ มันก็ยังคงเป็นรายจ่ายที่ถูกดึงออกจากกระเป๋าทุกเดือนอยู่ดี ถ้ามีเยอะๆ ชีวิตก็ตึง มีอะไรเปลี่ยนแปลงนิดหน่อยก็เดือดร้อนก่อนเพื่อน

เลขตัวสุดท้ายคือ 10% ซึ่งเป็นสัดส่วนขั้นต่ำที่ควรออมจากรายได้ในแต่ละเดือน หลักคิดสำคัญคือ "จ่ายให้ตัวเองในอนาคตก่อน" คือกันเงินออมออกไปทันทีที่รายได้เข้า แล้วค่อยใช้จ่ายจากส่วนที่เหลือ ไม่ใช่ใช้จ่ายไปก่อนแล้วเก็บเท่าที่เหลือ

จุดที่น่าสนใจคือ แม้ตัวเลขเปอร์เซ็นต์จะเท่ากัน แต่คนรายได้สูงมักมีช่องว่างมากกว่าที่จะออมได้เกิน 10% หากไม่ปล่อยให้ไลฟ์สไตล์ขยายตัวตามรายได้ไปเสียหมด กฎ 10% จึงเป็นเพียง "พื้นฐานขั้นต่ำ" ไม่ใช่เพดานสูงสุด